Справка о снижении дохода

Как доказать снижение дохода для получения кредитных каникул

Справка о снижении дохода

Кредитные каникулы, которые предоставляют заемщикам банки и МФО, можно получить, если ваш доход сократился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Как показывает практика, доказать снижение доходов иногда не так-то и просто.

Далее мы рассматриваем лишь случаи, когда банк отказываем тем заемщикам, которые подходят под все критерии программы.

Помните, что существует и ограничение по максимальному размеру кредита: по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 250 тысяч рублей, для кредитных карт – 100 тысяч рублей, для кредитов на покупку автомобиля – 600 тысяч рублей. В случае с ипотекой, если объект недвижимости находится в Москве, то лимит составляет 4,5 миллиона рублей.

В Московской области, Санкт-Петербурге или в Дальневосточном федеральном округе – 3 миллиона рублей. В других регионах – 2 млн рублей. По ипотеке есть и другие каникулы, где лимит составляет уже 15 млн руб.

Подавая в банк или в МФО заявление на предоставление кредитных каникул по 106-ФЗ (здесь мы сделали FAQ по кредитным каникулам), нужно помнить, что в расчет берутся два показателя: ваш среднемесячный доход за 2019 год и ваш доход за месяц, предшествующий подаче заявления кредитору.

Последний должен сократиться на 30% или более по сравнению с прошлогодним. Например, в 2019 году вы зарабатывали ежемесячно 50 тыс руб. Вы подаете заявление о предоставлении каникул в мае.

Чтобы соответствовать необходимым условиям ваш доход за апрель должен быть 35 тысяч рублей или ниже.

Вы не обязаны сразу же предоставлять кредитору все необходимые документы, подтверждающие потерю или снижение доходов. По закону, у заемщика есть как минимум 90 дней на это. Для получения каникул достаточно просто подать заявление кредитору, а банк или МФО должны ответить на него в течение 10 дней. Однако, лучше собрать документы как можно раньше.

Если вы в итоге не сможете доказать свое право на льготный период, то кредитные каникулы будут отменены со всеми вытекающими последствиями – отсутствие платежей будет считаться просрочкой, кредитная история будет испорчена, а банк может начислить штрафы и пени за несвоевременную оплату по кредиту.

Поэтому лучше получить подтверждение от кредитора, что вы имеете право на кредитные каникулы, до того, как вы перестанете платить по кредиту.

Каникулы для заемщиков с «белой» зарплатой

Проще всего доказать падение дохода тем, у кого одна работа и стабильный оклад, без периодически начисляемых премий и выплат за внеурочные часы, и кто сейчас находится в неоплачиваемом отпуске.

Для подтверждения снижения дохода Вам следует запросить в бухгалтерии Вашего работодателя справку о доходах по форме 2-НДФЛ за прошлый и текущий год.

Поскольку большую часть марта все работали в обычном режиме, то, скорее всего, падение дохода будет зафиксировано лишь в апреле этого года, поэтому и заявление на каникулы логично подавать в мае.

Если ваша компания до сих пор работает в удаленном режиме, то заказать справку 2 НДФЛ можно на портале Госуслуги. Справку желательно тщательно проверить на наличие ошибок.

Для расчета среднемесячного дохода за 2019 год нужно сложить доход за каждый их 12 месяцев, и поделить полученный результат на 12.

Если в какой-то месяц прошедшего года ваши доходы были гораздо выше, чем в целом по остальным месяцам, то суммы этих двух месяцев из расчетов можно убрать. Тогда сумму за 10 месяцев надо разделить, соответственно, на 10.

Далее останется лишь убедиться, что ваш доход в этом году действительно снизился на 30%. Для этого при необходимости можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Что учитывается в доходах за 2019 год

· Заработная плата, премии и прочее денежное содержание (довольствие),

· выплаты по договорам гражданско-правового характера (ГПХ), кроме авторского вознаграждения,

· пенсии, в том числе, пенсии из негосударственных пенсионных фондов

· вознаграждения и выплаты управленцам

· отпускные выплаты и компенсации за неиспользованный отпуск

· пособие по временной нетрудоспособности (расчет больничного листа)

· материальная помощь, в том числе, при рождении и усыновлении ребенка

· алименты

· доходы, полученные от операций с ценными бумагами, авторское вознаграждение и прочие разовые доходы, например, от выигрыша в лотерею.

Данные о доходе заемщика кредиторы могут получить и самостоятельно в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

Пример. Многие компании для работников-менеджеров по продажам устанавливают оклад, например, 20 тыс. рублей. Дополнительно к окладу сотрудники могут зарабатывать процент от суммы проданного товара.

В итоге с учетом премий от продаж среднемесячный доход за 2019 год составил 80 тыс. рублей.

Чтобы получить кредитные каникулы в мае, необходимо, чтобы в справке 2-НДФЛ в доходе за апрель 2020 года фигурировала сумма менее 56 тыс. рублей.

Если вы в 2019 году работали на двух или более работах, то справку 2 НДФЛ придется приносить от всех работодателей – доход будет учитываться по всем местам работы.

Важно. По всем категориям доходов установлены свои коды. В справке 2-НДФЛ фигурируют суммы доходов с кодами 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762. Доходы с другими кодами в расчете не участвуют.

Типичные ответы банков при отказе в каникулах

За период с начала апреля по 6 мая, по данным ЦБ, банки получили 1,4 млн. заявлений на кредитные каникулы по закону 106-ФЗ, на ипотечные каникулы по 76-ФЗ, а также на реструктуризацию по собственным программам банков.

Обращений о предоставлении именно кредитных каникул по 106‑ФЗ получено всего 210 тыс.

Уровень одобрения заявок на кредитные каникулы по ипотеке составил около 80%, по потребительским кредитам – 60%, по кредитным картам –70%, по автокредитам –20%.

К сожалению, ряд банков утверждает о собственной организационной или технической неготовности. Например, «у нас нет разъяснений от Центробанка», «информационная система не готова к принятию заявлений» и так далее.

Помните, что по 106-ФЗ, если банк не направил ответ на ваше заявление в течение 10 дней, то каникулы считаются предоставленными автоматически.

Но лучше добиться ответа от банка, а при необходимости обратиться в ЦБ за помощью.

Второй вариант отказов: «Ваше заявление на кредитные каникулы мы будем рассматривать как заявление на реструктуризацию, проводимую по стандартам нашего банка». То есть вместо предоставления каникул по 106-ФЗ банк предлагает реструктуризацию на своих условиях, которые могут быть для заемщика менее выгодными.

Для обоснования такого подхода отдельные кредитные организации дают свои толкования положений закона 106-ФЗ. Например, банк утверждает, что для получения кредитных каникул у вас должен быть доход в 2020 в течение двух месяцев. Возможно, они считают, что если клиент ничего не заработал в этом году, то доход он потерял не из-за кризиса, вызванного эпидемией.

Если банк или иной кредитор (например, микрофинансовая организация) отказывает в предоставлении кредитных каникул, а вы подали все документы и ваш доход сократился более чем на 30%, то вы вправе обратиться с жалобой в ЦБ. Сделать это можно онлайн.

Если же вы не подходите под критерии кредитных каникул, например, по сумме кредита, то остается лишь попытаться договориться с банком о реструктуризации по его собственной программе.

Банк в этом случае, к сожалению, не обязан удовлетворять просьбу заемщика, но может быть в этом заинтересован, поскольку ему выгоднее предоставить вам отсрочку или снизить размер платежей, чем столкнуться с просрочкой.

Как вариант, можно попытаться рефинансировать кредит в других банках.

Если банк все же одобрил кредитные каникулы, прислав соответствующее сообщение, то не лишним будет убедиться в том, что у вас действительно начался льготный период. Для этого достаточно получить свою кредитную историю. Два раза в год это полностью бесплатно.

Подпишитесь на ОКБлог в соцсетях или поставьте лайк, если заметка была полезной. Вам это просто – нам приятно!

Источник: https://bki-okb.ru/okblog/kak-dokazat-snizenie-dohoda-dlya-poluchenia-kreditnih-kanikul/

Как получить кредитные каникулы? Как подтвердить снижение дохода? Инструкция

Справка о снижении дохода

Что нужно знать россиянам, чтобы получить отсрочку по займам во время эпидемии коронавируса

Кто может воспользоваться кредитными каникулами, кому банк даст отсрочку и что будет с нечестными заявителями — ответы на эти и другие вопросы заёмщиков дал Роспотребнадзор в специальной памятке для граждан.

Что такое кредитные каникулы

Закон о кредитных каникулах президент подписал 3 апреля. Они предоставляются гражданам, которые потеряли работу или существенную долю заработка в связи с введением ограничительных мер из-за эпидемии новой коронавирусной инфекции.

Прощать и забывать долги банки не будут: кредитные каникулы — это перенос платежей на будущее, то есть отсрочка. Поэтому срок кредитного договора продлевается на то время, в течение которого действовали каникулы, а иногда и дольше. Но пока заёмщик переводит дух, кредитор начисляет проценты, которые потом придётся оплатить.

Схема такая:

  1. Во время каникул заёмщик не вносит никаких платежей. Кредитор за это время начисляет только проценты (для всех кредитов, кроме ипотечных, ставка льготная — см. далее). К слову, на «замороженные» во время каникул платежи не налагается НДФЛ.
  2. По окончании каникул заёмщик начинает вносить обычные платежи по стандартному графику: основной долг и проценты по договору.
  3. В период, на который продлён срок договора, заёмщик выплачивает те суммы, которые он не платил за время каникул, а также начисленные тогда проценты.

Важно знать, что факт использования кредитных каникул отражается в кредитной истории, но это не ухудшает её так, как обычная просрочка.

Какие проценты начисляет банк во время каникул

По ипотечным кредитам — по обычной ставке, указанной в договоре. Для остальных кредитов ставка составит две трети от среднерыночной ставки (ПСК) на дату подачи заявления.

Эти проценты нужно будет оплачивать в дополнительный период после окончания каникул.

Сколько длятся каникулы

Срок льготного периода выбирает сам заёмщик: минимум месяц, максимум полгода.

Ровно на тот период, на который гражданин был «на каникулах», продлится срок ипотечного кредита. Для потребительских и автокредитов срок договора может быть продлён и на большее время. Для тех, кто брал отсрочку для кредитной карты, срок договора станет дольше на 720 дней, то есть без малого на два года.

Кому дадут отсрочку

Каникулы распространяются на кредитные договоры и договоры займа, заключённые с банком, микрофинансовой организацией, ломбардом или потребкооперативом.

Обратиться за отсрочкой могут граждане, которые несут бремя ипотеки, потребительского и автокредита, а также пользуются кредитными картами.

При этом заёмщик должен одновременно соответствовать четырём условиям:

  1. Совокупный доход заёмщика снизился больше, чем на 30 процентов. В расчёт берётся заработок за прошлый месяц (относительно дня подачи заявления), который сравнивают со среднемесячным доходом гражданина в 2019 году.
  2. Кредитный договор был оформлен до 3 апреля 2020 года.
  3. Заёмщик сейчас не находится на ипотечных каникулах, взятых в связи с потерей работы, длительной болезнью, падением доходов или наступлением инвалидности (введены с июля прошлого года).
  4. Полная, то есть начальная сумма кредита (не остаток) не превышает лимита (см. таблицу):

Как оформить каникулы

Отсрочка по кредиту — это не обязанность, а право банка. Поэтому заёмщик должен подать ему соответствующее заявление (требование). Сделать это можно письменно, по телефону или через сайт банка.

Примерная форма требования опубликована на сайте Банка России. Для оформления каникул понадобятся данные паспорта, СНИЛС, ИНН, номер кредитного договора, сведения о среднемесячном доходе за 2019 год и о доходе за месяц, предшествующий дню подачи заявления.

Важно помнить, что в понятие дохода включается не только зарплата, но также материальная помощь, пособия, больничные выплаты и другие выплаты.

Кредитору отводится пять дней на рассмотрение запроса и принятие решения: дать каникулы или нет. Если он не ответит, то льготный период «подключится» автоматически через 10 дней со дня подачи заявления. Но у банка есть возможность в течение двух месяцев проверить все обстоятельства заёмщика, а при их несоответствии остановить льготный период и начислить штрафы.

Как подтвердить снижение дохода

Кредитная организация должна проверить данные о доходах самостоятельно, направив запрос в Налоговую службу, Пенсионный фонд и Фонд социального страхования. Об отправке запроса и полученных сведениях он обязан сообщить заёмщику. Если данные ведомств не совпадут с теми, которые указал в своём заявлении гражданин, он может сам предоставить банку нужные документы:

  • справку 2-НДФЛ или выписку из ФНС (можно получить на сайте службы);
  • справку из стационара или больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или отметкой «03-карантин»;
  • приказ об отпуске без сохранения зарплаты (взять у работодателя);
  • справку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного (можно оформить на портале госуслуг);
  • выписка из ЕГРН и другие документы.

Банк также имеет право запросить у заёмщика эти документы, но предоставить их можно не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения. Этот срок может быть продлён ещё на 30 дней по уважительной причине (например, госпитализация).

Что будет, если указать неверные данные

Если гражданин не предоставит по требованию банка нужные документы, а равно если они окажутся недостоверными или не подтвердят снижение дохода более чем на 30 процентов, кредитные каникулы будут отменены. Это значит, что банк восстановит стандартный график платежей и начнёт начислять штрафы и пени. Всё это, разумеется, отразится в кредитной истории.

Источник: Роспотребнадзор

От редакции

У вас насколько снизились доходы?

Источник: https://kurer-sreda.ru/2020/05/16/557255-kak-poluchit-kreditnye-kanikuly-kak-podtverdit-snizhenie-doxoda-instrukciya

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.